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任意整理

　「裁判所を通さずに司法書士が債権者（貸主）と交渉して，借金を利息制限法に引き直し計算して減額し，今後の利息をカットしてもらい，３～５年の期間で分割払いの返済をするという手続きです。任意整理手続きの中で，過払い金が発生している業者がある場合には、その返還を求め，取り戻した過払い金を他の業者への借金の返済にあてることもあります。

１　任意整理とは

　任意整理とは，裁判所を通さずに司法書士が債権者（貸主）と直接交渉をし，原則として，借金を減らした上，それを無利息で返済するという手続きです。

利息制限法による借金の減額

　任意整理では，必ず利息制限法の適用による借金減額の検討をします。利息制限法とは，利息について法的に有効な部分の上限を定めた法律です。利息制限法で定める上限金利（１５～２０％）を超えた部分の利息の支払いについては，その超えた部分が法律上無効の支払いとなり，これを過去に遡って，借金の元本の返済とすることができます。

借入金額上限金利
１０万円未満年２０％まで
１０万円以上１００万円未満年１８％まで
１００万円以上年１５％まで

例　５０万円借り入れで利息が２８％だった場合（１８％は有効，１０％は無効） ２８％－１８％＝１０％　→　この１０％の利息の支払いを過去に遡って，元本に入れることができる。

　任意整理では，過去に遡って，返済し過ぎていた利息分を元本に入れ，法律上返済しなければならない有効な借金の額を明らかにします。 そのため，利息制限法の上限金利を超える利息で借り入れを行っている方は，任意整理をすると，借金は減額していくことになるのです。

　また，この支払い過ぎた利息分を元本への支払いとして計算し直した結果，借金は減額していき，ある時期になると借金は払い終わり，元本を超えて返済している場合があります。この元本を超えて払い過ぎたお金のことを過払い金といいます。

貸金業者との交渉

　任意整理では，取引開始時から現在に至るまでのあなたの取引を，利息制限法の上限金利（１５～２０％）に金利を引き下げて計算すること（引き直し計算）によって借金を減額し，原則として，減額して残った借金の将来利息をカットしてもらい， 元本のみを３～５年の期間で分割返済するとの和解を業者と結ぶことになります。

　また，任意整理手続きにおいて，過払い金が発生している業者がある場合には，その返還を求め，取り戻した過払い金を他の業者への借金の返済にあてることもあります。

２　任意整理のメリット・デメリット

メリット ①裁判所を通さず，司法書士が債権者（貸主）と和解交渉をするため依頼者の負担が軽い
②整理する借金を選べる（例：住宅ローン，車，保証人付の借金を除いて借金整理するなど，柔軟な対応が可能）
③将来の利息をカットして支払っていくことができる
④過払い金が発生している場合，過払い金の回収も行う
デメリット ①ブラックリストに載る

３　解決事例

事例１　任意整理をすることによって，住宅を手放さなくて済んだ場合

・相談者　　Aさん　男性・４３歳・既婚・公務員・収入４０万円／月

　公務員のAさんは，平均月収（手取り）４０万円。１０年ほど前に住宅（マンション）を購入したが，生活費や遊興費が足りなくなると，すぐサラ金業者などからの 借入れで賄うようになりました。これまでは返済のための借入れを繰り返してなんとか切り抜けてきたが，サラ金業者の借入限度額もいっぱいになり，それすらも 行き詰ってしまいました。債務整理はやむを得ないと覚悟しているが，何とか住宅だけは守りたいと考えています。

債権者 沖琉銀行（住宅ローン）　１７８３万４８９２円
Ａ社　　１９３万２５４３円
Ｂ社　　９９万９４５７円
Ｃ社　　４７万２３６８円
Ｄ社　　４６万９４６４円
Ｅ社　　４５万４６３６円
計　　４３２万８４６８円（住宅ローンを除く）
調査結果 沖琉銀行（住宅ローン）　１７８３万４８９２円
Ａ社　　△１２２万９２０８円
Ｂ社　　△５２万７２６７円
Ｃ社　　△５万４４０７円
Ｄ社　　△５２万３４００円
Ｅ社　　△６７万９１２４円
計　　△３０１万３４０６円（住宅ローンを除く）

■事件処理

　Aさんは，住宅ローンについての支払いが約１６０万円延滞しており，もう少しすると，強制競売にかけられて，住宅を失うところでした。 しかし，沖琉銀行の住宅ローンを除く５社で計４３２万ほどあった借金を，利息制限法に引き直して計算してみると，約３００万円の過払いとなっていることが 分かりました。Aさんには，過払金で延滞分１６０万円を支払うので少しの猶予を頂戴する旨の話を沖琉銀行担当者とつけてもらい，サラ金業者には， 司法書士が過払金返還請求を行い，５社で計約３００万円を返還する旨の和解を成立させるに至りました。その後，無事に延滞分１６０万円を過払金から支払い， 住宅は何とか守ることができました。

■コメント

Aさんの場合，毎月の手取りが４０万円あるので，消費者金融への毎月の返済９万円さえなくなれば，住宅ローンへの毎月の返済１２万円は無理なく払え， 余裕をもって生活していくことができました。今回，利息制限法に引き直して計算すると，消費者金融の支払は全くなくなり，過払いとなっている状態であったので， 任意整理手続きにおいて事件を処理することができました。

事例２　任意整理をすることによって，自営業を続けることができた場合

相談者　　Bさん　男性・５１歳・既婚・自営業・収入３０万円／月

　リフォーム業を営むBさんは，月収手取り３０万円ほどであったが，運転資金や得意先との接待費用のために消費者金融や信販会社から借入れをしてしまい， 合計約５１２万円の借金を負ってしまいました。琉球銀行の事業融資以外の借入れに対する毎月の返済が多額に上り，事業融資の支払いも困難になってきているため， 司法書士事務所に相談に来ました。

債権者 沖琉銀行　　４２６万６４１円
Ａ社　　２２０万５８３５円
Ｂ社　　１６８万７５６３円
Ｃ社　　４８万５３２８円
Ｄ社　　３７万２８４０円
Ｅ社　　３６万９２５４円
Ｆ社（車ローン）　　５５万２７８３円
計　　５１２万８２０円（銀行と車のローンを除く）
調査結果 沖琉銀行　　４２６万６４１円
Ａ社　　９９万２４９１円
Ｂ社　　１１７万８７４円
Ｃ社　　△２５万６９７５円
Ｄ社　　２０万６０７３円
Ｅ社　　１６万６０１１円
Ｆ社（車ローン）　　５５万２７８３円
計　　２５３万５４４９円（銀行と車のローンを除く）
　　　△２５万６９７５円

■事件処理

　Bさんは，沖琉銀行の事業融資への支払いは滞ってはいなかったが，消費者金融，信販会社への支払いが２か月分ほど滞納している状態で相談にきました。 沖琉銀行の事業融資を除く計５１２万ほどあった借金を，利息制限法に引き直して計算してみると，約２５３万円の支払い義務が残ることが分かりました。 業者との交渉によって，約２５３万円を５年６０回払い，無利息，月４万３０００円で支払っていく旨の和解を締結しました。

■コメント

Bさんは，任意整理を行う前，事業融資への支払いは毎月７万円，車のローンへの支払いは毎月１万５０００円，事業融資を除く支払いは５社で毎月１３万円ほどでした。 毎月の収入が３０万円に対して返済への支出が２１万５０００円というのは，今後事業融資への支払いにも影響を及ぼすのは時間の問題でした。 今回，利息制限法に引き直して計算すると支払い残高は約２５３万円で，毎月の支払いは４万３０００円まで落とすことができました。 Bさんに，事業融資の沖琉銀行へ毎月７万円，車のローンへ毎月１万５０００円，消費者金融へ毎月４万３０００円，毎月の支払原資合計１２万８０００円を確保することは 可能かと尋ねたところ，「可能である。」と答えたため，任意整理手続きにておいて事件処理をすることができた事例でした。」